银行类产品，到底适不适合做小程序呢？

小程序好是好，但是各位银行大大们也不是傻子，大家都看的很清楚，腾讯要搭建自己的生态，而各大银行的主营业务还是在自己的手机银行上。

2017年1月9日，微信发布了年度重量级平台“小程序”。 在推出产品的第一天，很多服务企业快速上线了自己的“微信小程序”来抢占这一先机，在金融行业的基金，证券纷纷试水，银行在紧跟其后逐渐推出自己的小程序，四大行以及其他商业银行分别在资讯，服务，功能性产品等领域，根据自己对小程序的理解，结合自己特性，试水小程序。腾讯也把农行的小程序作为范例做了宣传。

那么，银行类的小程序究竟做的怎样？银行类产品到底适不适合做小程序呢？在回答这个问题之前，我们稍安勿躁，不妨先看看银行类的小程序都做了啥？

一. 银行大大们做了哪些小程序

我对市面上的大部分银行的小程序进行了调研，先和大家说下总结性的结论，再和大家具体看看各家银行怎么做的。

从业务线角度来说，各家银行的小程序还是满足于零售业务，对公业务其实并不适合小程序，从零售业务层来分：

1. 理财业务：实现理财产品的申购,提现，新用户转化或者网点预约，代表：微众银行（产品购买），农行微服务（网点预约）。

2. 信用卡业务：实现信用卡业务的网申，开卡，额度管理，优惠活动，代表：招商银行信用卡，浦发银行信用卡。

3. 贷款业务：贷款的网上申请，额度评估，代表：招商银行房产估值。

其实，从业务线维度划分还是比较粗。毕竟贷款缺乏线下场景，理财以及信用卡线下场景丰富，更多的小程序集中于理财服务以及信用卡服务层面，再把这类的小程序进行内容细分，有以下三类：

1. 功能类：实现理财申购，信用卡网申，贷款申请等等功能，代表：招商银行，浦发银行。

2. 服务类：实现网点查询，网点预约等等功能，代表：农行微服务，南粤银行。

3. 资讯类：信用卡优惠资讯，贵金属/外汇信息查询，代表：中国银行牌价，民生信用卡。

我们开始举例，先和大家各大细分领域的银行是怎么做的。

1. 功能类

（1）功能类-招商银行：房产估值

招商银行的房产估值小程序，可为市民提供房产估值查询和线上申请房屋抵押贷款。功能分为“我要估值”和“我要贷款”两部分。估值的70%为贷款最高金额，因为贷款项目的特殊性，贷款部分是线上申请，线下会有相关工作人员和贷款用户联系，进行后续认证事宜，因此不能贷款的完全线上化。

（2）功能类-浦发信用卡

浦发信用卡功能较为完善，目前支持功能包括申请账单分期、延期还款、进度查询等。此外，浦发还推出了“签到有礼”活动，可获得信用卡积分或其他奖品（刷卡金、流量、话费、优惠券等）。对于附近优惠，用户可以提前制定活动提醒，通过服务号将活动提醒发出。

（3）功能类-招商银行信用卡

支持账单与积分查询、额度提升等服务，推送资讯类用卡小知识。目前尚未支持信用卡网申服务。

（4）功能类-微众银行

微众银行主要给用户提供理财类的服务，支持小程序内的注册，实名，绑卡，购买操作，主要分为活期，智存以及定期三个核心产品。

（5）功能类-中信信用卡

中信信用卡支持信用卡网申，进度查询以及开卡业务，也推出了小程序专属纪念信用卡，但是其专属权利和中信信用卡某项卡片一模一样，有一定的营销特色。但是其局限性极大，很难与线下场景结合，和服务号功能近乎类似。

（6）功能类-平安会员宝

平安银行的这款小程序算是小程序界的一股清流了。他解决的核心需求点在于，用户办了商户的会员卡，充值了，但是商户有跑路的风险造成资金损失，基于此，推出资金存管功能。用户可通过微信小程序购买电子会员卡在商户扫码消费。客户购卡资金存放于平安银行，使用电子会员卡每消费一笔，平安银行向商户支付一笔，使得资金安全得到有效保障，当商户跑路的时候，用户的资金由于存管于平安银行，用户可以申请退回。“平安会员宝”已在深圳地区的230多家商户上线，其中包括百果园、春满园、许留山、新斗记、博士眼镜、芳子美容、大生体育、贡茶等各类知名商家。

2. 服务类

（1）服务类-农行微服务

支持网点排队取号、大额取现、外币取现的预约，以及精选优惠券等功能。可在地图上选择需要预约的网点。

（2）服务类-南粤银行

支持余额查询功能以及无卡取款预约服务，理财产品购买引导到APP购买（如右图），并不能起到很好的引流服务，理财服务略显鸡肋。

3. 资讯类

（1）资讯类-中国银行牌价

贵金属和外汇货币对牌价信息查询，用户可实时掌握贵金属及外汇货币对的卖出价、买入价以及涨跌幅动态，但不能支持在线购买，这种高频的理财行为建议还是以APP为主打，否则小程序只能沦为工具。

（2）资讯类-民生信用卡

民生信用卡小程序目前是展示信用卡优惠信息，信用卡信息，但是目前不支持小程序的网申，只是资讯类的展示，从目前民生布局来看，未来有向浦发信用卡小程序演变的趋势。

看完了以上大部分小程序的案例，我们不妨可以对市面上的小程序进行总结一下，主要有以下三点：

1. 简洁轻便的功能首选：小程序承载的功能均是简洁轻便的功能，或者只承载一个业务方向。

2. 多业务多小程序支持：多个业务方向，可以采用多个小程序支持，例如招商银行贷款和信用卡业务分两个小程序支持。

3. 工具类，非场景化： 目前的银行类小程序偏向工具类，并没有把线上线下场景统一结合起来。

二. 银行哪些业务适合小程序？

在讨论这个问题时候，我们先要去了解小程序的本质以及目标群体。

对于小程序要干嘛，借鉴张小龙在公开课演讲中重点提到了“扫码买票”的应用场景，我们可以更好地理解微信小程序未来的商业模式：一切涉及到线下到线上的应用场景都可用小程序来解决，所见即所得。我用几个关键词来概括：场景革命，连接一切，商家赋能。

场景革命和连接一切很好理解，马化腾对未来互联网的一个描述便是“连接”，微信以及小程序，显然也与这一目的相关。在连接人与人、人与服务、人与商业方面都已经有成熟的产品和服务，但连接人和物品还进展缓慢。没有被电子化的物品怎么连接？最实惠和便利的入口便是二维码，而小程序就是要做这个连接：把线下场景和线上应用连接起来。举个例子来说，比较火的摩拜单车，用户用微信“扫一扫”扫描摩拜单车上的二维码，将直接进入摩拜单车的微信小程序，只要用户拥有摩拜帐号，登录即可进行扫码解锁等操作来使用摩拜单车。对于摩拜来说，用户无需安装app，只需用微信扫码即可享受自己的服务，获取新用户的门槛骤降，4月份的摩拜单车月活跃用户量环比增速超过200%，新增2400万注册用户。

再来说说商家赋能：了解生活服务类的都知道，线下地推团队的商户开拓是个很重的活儿，市场开拓非常耗时耗精力，但是小程序很好的解决了这一点，可以很轻量的让商户进行自我建设和宣传：只需一个小程序二维码。同时，小程序推出了商家自建小程序模板以及附近小程序功能，提供服务支持和流量支持。

因此，对于银行类的服务来说，具有线下场景的服务和功能才具有开发小程序的意义。那是不是所有线下场景的服务都要去做小程序呢？我们再研究一下小程序的用户特征。

1. 用户群更加偏年轻化

根据QuestMobile《2017微信小程序用户画像及未来趋势分析报告》，小程序30岁以下人群78.6%，35岁以下占比91.5%，占比年轻人对新鲜事物的尝鲜欲望和接受能力较强，因此小程序的用户群更加偏年轻化。

2. 用户群集中于北上广及江浙地区

小程序用户在一二线城市占比明显高于微信，一二线城市占比已超60%。一线城市小程序占比高达26.9%，比微信用户占比高出近70%。在省市别层面，除了一线城市北上广以外，在江浙沿海发达城市占比相对较高。

3. 付费意愿较高，是高价值的消费人群

小程序用户中，高付费意愿用户占比38.2%，中高付费意愿人群占比86%，远超微信用户。

在目前经济下行的大形势下，对公业务越来越难做，大部分银行开始进行零售转型，看一下银行目前的零售业务，结合一下小程序的本质以及用户特征，不难发现，小程序比较适合2种，银行服务以及信用卡业务。

• 银行服务层面：银行都有自己的线下网点，对于网点预约，网点搜索等低频功能，能够帮助客户节约更多的时间，让客户感受到更好的服务。

• 信用卡层面：信用卡具有天生的线上线下打通的优势，线下消费场景和线上优惠进行结合，比如在餐馆进行消费，扫一扫小程序二维码，在该店用信用卡支付五折或者可以使用优惠券优惠。拿张小龙举例的加油场景来说，例如某行的车主类的信用卡，加油八八折，那么直接拿手机扫二维码，用该行卡信用卡支付，直接优惠。

三. 银行类小程序的风险点

当然，银行如果做小程序，风险点还是有的。

1. 数据风险：银行是金融行业中最讲究风险控制的。小程序做为一个新兴事物的出现，安全级别是否达标，但微信小程序究竟在安全性上究竟可以做到什么样的程度，这些其实都是未经测试的，因此在用户账户，一类户信息以及交易流水等等，其实很不适合放在小程序上。

2. 监管风险：银行是受银监会强监管的，如果一旦发生用户信息泄露，银行卡盗刷现象，根据某些领导的尿性，一刀切政策也会发生，银监会可以以各种理由要求下线所有银行类的小程序，有鉴于之前的证券类，基金类的被监管强行下线交易功能可以看出，监管风险依旧存在。

3. 平台风险：银行类的小程序会有一些引流，分享类的机制，那么如果在和腾讯没有非常强的合作背景下，完全有可能被戴上诱导分享等等高帽子，那么腾讯会随时对你进行封杀。因此，在腾讯的生态里，要遵循腾讯的规则，一旦腾讯耍起流氓，你也无可奈何。尤其在银联推二维码支付的情况下，各大银行的扫码支付和微信支付抢占线下蛋糕会愈演愈烈，微信会不会借此摆上一道谁也说不准。

小程序好是好，但是各位银行大大们也不是傻子，大家都看的很清楚，腾讯要搭建自己的生态，而各大银行的主营业务还是在自己的手机银行上。从品牌和长期来看，银行应该利用小程序增强服务体验；但是从运营以及短期效果上来看，小程序只是目前业务的补充，所以要充分了解自己业务哪些适合小程序，并不是什么业务都往小程序上搬。