那些野蛮生长的行业，在政府监管后的生死存亡（1）：一元夺宝和现金贷

人性的贪欲造就了很多行业的野蛮生长，慢慢探讨下，这些曾经站在风口上的“ 猪”们，最后经历了怎样的生死存亡

“生死根本，欲为第一”。无论互联网还是其他行业，抓住消费者的心理是发展之根本，而其中最为核心的一个心理是–贪欲。

贪欲是一个大风口，无数资本家和用户都疯狂地卷入其中，让那些站在这个风口上的“猪们”，越来越多，越来越胖。

而原本在风口自由飞翔的猪长胖时，就该考虑下“养猪人”的态度了，是宰杀，圈养，抑或放生。

本篇将介绍2016及2017年火爆的两大互联网行业，看看利用人类贪欲本性疯狂发育的它们，在风口上的浮沉。

一元夺宝

2016年最火爆的产品之一莫过于1元夺宝。

一元夺宝是“众筹”模式的一种创新，具体模式是：平台将商品根据其价格分割成以一元为基本单位的若干等份，用户最少可以用一元钱或者等值的其他支付形式，获得该商品的抽奖机会，等商品份额售完后，由平台抽取商品的中奖用户。

为什么会火？

一元夺宝的火爆可从市场、平台、用户三个方面概括。

• 对市场来说，国家对网络彩票销售的禁令，导致众多彩票玩家转入夺宝。

• 对平台来说，技术含量低，进入门槛低，且一元夺宝不需要仓储，还能积累大量资金沉淀。

• 对用户来说，一元夺宝针对的目标用户是想以低价购入商品、具有博彩心理的用户，以人性弱点-赌&贪，来激励引导用户留存与转化。

一元夺宝被人诟病最多的是它的抽奖方式的不透明性（可造假）。下面简单介绍下一元夺宝的普遍算法：使用一个参数N对商品售价取余再加1，参数N使用A+B模式，A由平台提供，N是否可控取决于B。

以下是各平台针对A、B、N的算法规则：

除了算法上可能作假之外，某些平台还会采用另一种手段：注水。

目的：使一元夺宝特定商品，呈现较为火爆的购买场面，引导用户参与购买，加快开奖速度。

方案：通过概率计算/随机生成等方式，生成机器人帐号，再采用机器人账号，购买指定商品。

导致众多资本玩家疯狂涌入一元夺宝市场的原因，是它的盈利模式：一元夺宝的商品定价普遍高于市场价，且不需要仓储备货，只需等抽奖后给中奖用户发货。若机器人账号中奖，则更无需发货。

政府监管原因

• 一元夺宝随着互联网发展而兴起，平台公正性、信息透明性缺乏监管，缺乏明确且有效的法律保障，导致产品参差不齐。

• 具有博彩性质，导致众多参与一元夺宝的消费者不懂得规划和止损，对用户和社会稳定造成一定的影响。

一元夺宝现状

依据百度指数中关于一元夺宝的周平均搜索数据，经历野蛮生长的2015-2016，2017年关于一元夺宝的热度已经在明显降低了。

夺宝搜索指数（周平均）

各大一元夺宝平台，现在也大多是以下线/转型/停止运营维护为结局。

以一元夺宝平台中，最具代表性的网易一元夺宝为例：目前APP内并无一元夺宝商品，在售商品均为正常售价商品，点击是以商品售价正常购买发货；APP内部仅底部banner涉及到1元夺宝，且点击后是链接到另一个夺宝APP“快夺宝”的应用下载页面。

后期发展

看着目前各夺宝平台的结局，难道一元夺宝只能慢慢走向死亡吗？

一元夺宝的发展，目前看有2种可能性。

1. 抽奖团/1元团，仍然采用一元夺宝模式，只不过给予未中奖用户退款处理。以小博大的贪性是不变的人性。抽奖团/1元团不承担盈利效果，而是作为平台拉新引流的利器，为平台导流，促进其他方面的盈利。

2. 众筹模式，采取均分方式回馈用户，商品可选创新型商品，非普通常见商品。以差价作为盈利点。

现金贷

现金贷是目前正处在风口浪尖上的一个行业，政府监管后，各方玩家都在盯着这块无比诱人的“蛋糕”的后续发展。

现金贷产品分析

现金贷一般是指借款金额小（500-10000元左右）、借款周期短（30天内）的个人信用现金贷款。用户依靠个人征信数据，无需抵押，即可获得贷款。其概念源自美国的“Payday Loan”，由于小额的借款以及较短的还款周期，在“发薪水的时候即可还款”，所以称之为“发薪日贷款”。

互联网现金贷发展之前，传统借贷模式基本上是银行贷款以及民间高利贷。根据央行数据统计，10亿成年人里有借贷纪录的只有4.4亿，意味着有近6亿可能有贷款需求的人，不能从银行中得到贷款服务。而民间高利贷因为自身的高风险性与口碑，可以服务的用户范围与数量也有限。

根据网贷之家数据预测，目前整个现金贷行业的规模约在6000到10000亿元。庞大的市场需求造就了现金贷行业的爆发。对于资本家来说，高利润与获客快是关键吸引点，而对于用户来说，无需抵押与极速放款则是吸引点。

盈利模式：现金贷的几大盈利方式大概可归纳为以下几方面

• 收取手续费/服务费，用户实际收到的金额少于所贷金额。

• 高利息，有些平台不按实际贷款天数收取利息，用户即使提前还款仍然需要付原来所贷款期限相当的利息费。

• 逾期费用（有坏账的高风险伴随）。

政府监管原因

1. 利率高，有数据统计，目前现金贷平台的平均利率为158%，年化利率超过100%。而按照我国法律规定，民间借贷利率上限为36%，超过部分不受法律保护。

2. 暴力催收，高收益必定伴随着高风险，有借贷就可能有坏账。现金贷公司对待坏账的方式普遍是委托第三方催收公司，而目前国家并没有正规的催收规范，很多催收公司/人员使用暴力手段催收事件屡见不鲜。

3. 骗贷，现金贷行业的火爆，间接促进了另一个违法行业的发展。由于现金贷市场的庞大利益，资本家们都涌入市场、唯恐落后，但目前国家征信体系并不完善，现金贷的风控体系跟随不上市场的快速发展，并不能严谨到密不透风。不少违法犯罪份子看中这一缺口，导致大量的骗贷事件，对行业稳定产生巨大的影响。

现金贷现状

目前应用市场上仍有上千家现金贷APP，大多数年化利率均超过36%。根据网络上的一份现金贷代表平台数据（如下图所示），某些平台最高年化率甚至超过500%。

（数据来自网络，侵删）

在4月15日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》中，就附上了一条长长的整治名单：涉及429个APP、72个微信公号和117个网站。

 后期发展

在政府监管下，现金贷行业必然会进行全面规范。资本进入门槛增高，行业鱼龙混杂现象将得到明显改善。

目前来看，现金贷最主要的高利率问题，会是影响这一行业发展的最大方面。

• 贷前全面禁止高利率，此举可能导致大部分靠高利息盈利的平台关闭。

• 贷中规范可贷款规则，整改盲目混乱的借贷双方市场，减少用户盲目借贷/平台被骗贷等事件产生。

• 贷后规范催收流程，防止暴力催收现象产生。

总结

本篇介绍的一元夺宝和现金贷，是这几年来在资本市场表现火爆的2大行业，但是所引发的各种舆论事件也层出不穷。

正规合理的利用用户心理，素来是稳定发展的第一要素。但金钱总是使人疯狂，用户的贪婪与资本家的贪婪，让资本主宰的市场发展变得畸形，发展伴随着巨大的风险产生。所以当政府出面把控后，就看适者如何生存了。